不良資產(chǎn)指南 作者：指南君
來源：不良資產(chǎn)指南
從未貸款卻遭催收
中信銀行承認失誤
據(jù)河南青年時報·東風新聞報道，鄭州市民郭先生從未在中信銀行辦理過任何業(yè)務(wù)，但自去年9月以來，他反復接到該行的催收電話和短信，被告知存在一筆貸款逾期，相關(guān)記錄已上報至人民銀行征信系統(tǒng)，可能影響其后續(xù)辦理各類信貸業(yè)務(wù)。
郭先生表示，莫名“被貸款”不僅要忍受反復催收的騷擾，還時刻擔憂個人征信受損。盡管經(jīng)屬地分行查詢，確認其名下并無貸款，但中信銀行的行為已涉嫌侵犯消費者合法權(quán)益。
中信銀行鄭州分行負責個人貸款的副總經(jīng)理盛先生回應稱，在總行技術(shù)部門的協(xié)助下，銀行方面已查明事件原因。中信銀行鄭州分行個貸負責人謝經(jīng)理介紹，事件的起因是一名與郭先生同名同姓的借款人。該借款人貸款逾期后失聯(lián)，銀行無法通過其預留的緊急聯(lián)系人取得聯(lián)系。工作人員隨后在一款名為“企查查”的App上通過姓名進行搜索，誤將郭先生的聯(lián)系方式錄入銀行系統(tǒng)，導致催收信息錯誤發(fā)送給了郭先生。
謝經(jīng)理表示，目前銀行仍在繼續(xù)尋找實際借款人，而郭先生本人名下并無任何貸款。對于此次催收失誤給郭先生造成的困擾，她代表銀行向其表示歉意。
此前，該行營業(yè)部柜臺工作人員曾稱，郭先生的電話是另一名客戶李某所留。對此謝經(jīng)理澄清，經(jīng)調(diào)查，李某早年開戶時確實使用過郭先生的電話，但此后多次變更聯(lián)系方式，與本次逾期貸款無關(guān)。盛副總經(jīng)理也補充說明，李某與該筆貸款無任何關(guān)聯(lián)，問題根源在于另一名同名同姓的客戶。銀行曾派人前往借款人預留的地址和工作單位尋找，但均未果。
盛先生坦言：“這件事確實是我們錯了，沒有進一步核對身份證號等信息就錄入了系統(tǒng)。”當被問及為何依據(jù)“企查查”App尋找借款人時，他解釋稱，該平臺信息屬于公開渠道，當時沒有更好的辦法，因此借助了該工具。
關(guān)于貸款信息審核的嚴謹性問題，謝經(jīng)理表示，日?？蛻粜畔徍肆鞒淌菄栏竦?，此次屬于人工操作失誤。盛先生則承諾，銀行將依據(jù)內(nèi)部規(guī)定對相關(guān)人員進行問責，并強調(diào)今后在催收逾期貸款時，必須先匹配客戶本人身份證信息，避免類似錯誤再次發(fā)生。
這場貸款烏龍事件，暴露出中信銀行在信貸業(yè)務(wù)上的不審慎，貸前未能嚴格核實借款人身份，貸后則存在對未貸款人員催收不當?shù)膯栴}。
催收新規(guī)落地
銀行親自下場搞催收
1月30日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《金融機構(gòu)個人消費類貸款催收工作指引（試行）》，明確禁止晚10點至早8點催收、每日電話不超6次等八類行為，催收這個規(guī)模萬億的“隱秘”行業(yè)，正式迎來強監(jiān)管時代。
新規(guī)傳遞的信號很明確，催收必須走向正規(guī)，而銀行作為放貸主體，不能再把責任簡單推給外包公司。過去很長一段時間，銀行處理逾期貸款主要靠外包，因為外包人力成本低、管理省事。銀行通常只留下自營團隊處理資質(zhì)較好的客戶，把“問題較大”的欠款交給外包公司，后者按回款金額拿提成。
目前信用卡催收的費率普遍在5%到24%之間，有的甚至高達37%。但高提成也催生了暴力催收、頻繁騷擾等問題，不僅引發(fā)大量投訴，還讓銀行因為“管理外包不嚴”屢屢被監(jiān)管部門處罰。
在合規(guī)壓力下，多家股份行和中小銀行開始公開發(fā)布招聘信息，引進本科以上、法律或金融背景、有五年以上經(jīng)驗的專業(yè)催收人才，銀行親自下場搞催收的勢頭正在形成。
這一轉(zhuǎn)變不只是把業(yè)務(wù)收回來自己做，而是催收邏輯本身變了。過去催收拼的是話術(shù)和電話數(shù)量，現(xiàn)在在《指引》和此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》雙重約束下，合規(guī)成了第一位。
當然，銀行親自下場不是一紙招聘就能搞定的事，合規(guī)催收需要一套完整流程。從催收策略設(shè)計、不同逾期天數(shù)怎么分級處理，到人員培訓、通話錄音質(zhì)檢，每一步都得持續(xù)投入人力和系統(tǒng)資源。這意味著銀行得把催收從邊緣業(yè)務(wù)提到風險管理核心位置，像建信貸審批一樣建催收能力。
對部分資產(chǎn)規(guī)模小或客戶質(zhì)量一般的金融機構(gòu)來說，自建團隊成本不低，未來行業(yè)可能會分化。大銀行靠合規(guī)團隊自己做，中小機構(gòu)或許還得靠外包，但外包公司會面臨更嚴格的篩選和日常監(jiān)督，行業(yè)門檻被抬高，不正規(guī)的小公司會慢慢出局。
總體看，新規(guī)落地加上銀行親自下場，意味著催收行業(yè)正在經(jīng)歷一場由監(jiān)管推動的大洗牌。過去依靠“灰色手段”生存的野蠻生長模式將加速出清，取而代之的是一場以法律為底線、以合規(guī)為紅線的精細化管理博弈。
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