作者：陳洪杰

來源：財經五月花（ID：Caijing-MayFlower）

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信用卡規模收縮并不代表消費金融需求走弱，更多是消費者行為模式、信貸需求結構與市場競爭格局，正在完成一輪深度重構

文｜陳洪杰 編輯｜張穎馨

曾幾何時，機場到達大廳、商場中庭、地鐵出站口等人流密集之地，信用卡駐點辦卡攤位隨處可見，拉桿箱、毛絨玩偶等各式辦卡禮品更是堆積如山……銀行客戶經理積極招攬路人辦卡，場面頗為熱鬧。但如今，這般景象已不復往昔。

近年來，面對宏觀環境轉變、競爭格局重塑等多重因素影響，傳統粗獷的信用卡發展模式正在發生改變。近日，國家金融監督管理總局廣東監管局（下稱“廣東金融監管局”）批復稱，同意廣州銀行信用卡中心終止營業。“

該專營機構終止營業后，你單位應妥善處理好業務移交、人員安排以及信用卡服務等相關事宜，并按規定做好對外公告和客戶宣傳解釋等工作，確保金融服務平穩有序，切實維護市場穩定與消費者合法權益。”廣東金融監管局稱。

另據《財經》梳理，截至發稿日，已有約90家信用卡中心/分中心終止營業。

其中，2020年與2025年是兩個重要時點。2025年之后，共有74家信用卡中心/分中心終止營業；2020年至2024年，共有15家信用卡分中心終止營業；2018年至2019年，僅有1家信用卡分中心終止營業。而在2018年之前，信用卡行業處于擴張期。

“大家都感到很大壓力，不少銀行相繼關停區域分中心、取消獨立專營資質。我們還在堅持，但不再盲目獲客，目前的業務幾乎全部圍繞用卡場景的生態來構建。”一位資深銀行業信用卡人士對《財經》表示。

另有行業人士表示，眼下信用卡行業面臨的困境，本質上是粗放發展期沉淀的結構性矛盾，在特定宏觀環境下的集中釋放，同時也是零售金融全鏈條向高質量發展轉型的關鍵一環。不過，信用卡規模收縮并不代表消費金融需求走弱，更多是消費者行為模式、信貸需求結構與市場競爭格局，正在完成一輪深度重構。

廣州銀行信用卡中心、分中心歸0

近日，廣東金融監管局官網顯示，同意廣州銀行信用卡中心終止營業。“該專營機構終止營業后，你單位應妥善處理好業務移交、人員安排以及信用卡服務等相關事宜，并按規定做好對外公告和客戶宣傳解釋等工作，確保金融服務平穩有序，切實維護市場穩定與消費者合法權益。”

“接此批復文件后，你單位應于15個工作日內向我局繳回該專營機構金融許可證，并按照有關法律法規要求辦理相關手續。”廣東金融監管局還稱。

其實，廣州銀行信用卡的收縮早有征兆。據《財經》統計，在2026年1月，廣州銀行信用卡中心的珠海分中心、東莞分中心、佛山分中心、惠州分中心、中山分中心、深圳分中心、江門分中心便已陸續獲批終止營業。

根據公開資料，從機構設置情況看，截至2025年末，廣州銀行已開業機構190家，其中總行1家，分行級機構17家(含信用卡中心1家)、支行165家（含中心支行）及信用卡分中心7家。這意味著，在經過上述2026年一系列調整后，截至目前，廣州銀行信用卡中心、分中心的數量已經歸0。

廣州銀行發布公告表示，該行將原獨立專營的信用卡中心轉型為信用卡部，并注銷《廣州銀行信用卡中心金融許可證》。

信用卡是近些年銀行經營承壓的重要業務之一。2026年7月2日，廣州銀行信用卡中心發布的《逾期欠款清收法律服務機構信息公告》顯示，該行及委托法律服務機構的數量達14家。“我行會與法律服務機構簽訂服務委托合同，通過合同規范委托法律服務機構履行委托合同的行為，并采取合法措施對其行為進行管理。

”半年前的2026年1月9日，廣州銀行信用卡中心發布了《逾期欠款清收機構信息公告》，受委托逾期欠款清收機構有40家。“會與委托清收機構簽訂服務委托合同，通過合同規范委托清收機構履行委托合同的行為，并采取合法措施對其行為進行管理。”廣州銀行稱。

近90家信用卡分中心終止

自2004年國內首家信用卡專營中心設立起，信用卡專營制歷經二十余年發展。“在規模擴張階段，該模式曾有效支撐業務實現高速增長。但隨著行業進入存量競爭周期，運營成本高漲，短期盈利導向持續累積長期風險。”有行業分析人士稱。

據《財經》梳理，截至發稿日，已有約90家信用卡中心/分中心終止營業：2025年之后，共有74家信用卡中心/分中心終止營業；2020年至2024年，共有15家信用卡分中心終止營業；2018年至2019年，僅有1家信用卡分中心終止營業。而在2018年之前，未有信用卡分中心終止營業。

2025年以來，信用卡中心/分中心終止營業的銀行主要集中在廣州銀行、交通銀行、廣發銀行、民生銀行。

其中，廣州銀行信用卡貸款余額在2022年末達到1015.08億元的歷史峰值，但隨后連續兩年下滑，2024年末降至704.42億元。同時，信用卡不良貸款余額從2021年的15.95億元攀升至2023年的42億元，不良貸款率由1.79%升至4.88%。此后，廣州銀行并未披露相關數據。

交通銀行信用卡資產也面臨一定壓力。截至?2025年末?，該行信用卡不良率為?2.68%?，較2024年末上升0.24個百分點；信用卡貸款余額為?5313.48億元?，較2024年末的5384.04億元小幅下降。

“深入推進信用卡屬地經營轉型改革，38家分行全面承擔信用卡屬地經營管理職責，屬地新增活戶、新發卡中優質客戶占比、場景分期服務客戶分別較轉型前同比提升140%、1.3個百分點、155%。”交通銀行在2025年報中稱。

另外，截至2025年末，民生銀行信用卡不良率進一步攀升至?3.87%?，較2024年末上升0.59個百分點；不良余額達167.35億元，占全行個人類不良貸款的52%。廣發銀行信用卡不良率為2.16%，該數據較2024年末小幅回落。

發卡量連續14個季度下滑

在發卡規模層面，信用卡收縮趨勢不僅出現在個別機構，更是逐步蔓延至全行業。

2026年5月，中國人民銀行發布的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至一季度末，全國共開立銀行卡102.61億張。其中，借記卡95.74億張，信用卡和借貸合一卡6.87億張，這較2025年末的6.96億張，減少了近9000萬張。

自2008年起，國內信用卡行業依托消費升級催生的信貸需求擴張、互聯網場景釋放的流量紅利，疊加相對寬松的監管環境等，逐步形成了“發卡規模擴張、交易規模提升、貸款余額走高、息費收入增長”的清晰線性驅動邏輯。數據顯示，信用卡和借貸合一卡數量從最初的1.42億張一路飆升，至2022年二季度末、三季度末增長到頂點，均為8.07億張。

隨后，信用卡和借貸合一卡數量逐季下滑。據《財經》梳理，截至2016年末一季度末，該數據已連續14個季度下滑。其中，2022年末為7.98億張，同比下降0.28%；2023年末為7.67億張，同比下降3.89%；2024年末為7.27億張，同比下降5.14%。

與此同時，自2025年，相關部門已不再公開披露信用卡逾期180天未償信貸總額相關統計。此前數據顯示，2019年以來，信用卡逾期半年未償信貸總額持續攀升，2020年突破800億元關口，2024年進一步躍升至1239.64億元，占同期信用卡應償信貸余額的比重達1.43%。

從更深層次來看，這與居民持續去杠桿存在一定關聯。國家金融與發展實驗室發布的《2026年一季度宏觀杠桿率報告》（下稱《報告》）顯示，2026年一季度中國宏觀杠桿率從2025年末的302.6%上升至?309.3%?，增幅為6.6個百分點，較2023年至2025年同期漲幅（分別為8.3個、6.6個、7.8個百分點）明顯收窄。

《報告》還顯示，居民部門的杠桿率下降0.5個百分點至59.0%，債務同比增長-0.4%，是1995年三季度以來首次出現負增長。其中，預計房貸增速從2025年末的-1.8%降至-2.6%，自2023年二季度起連續12個季度負增長；消費性貸款（不包括房貸）增速從2025年末的0.7%降至-1.2%，首次出現負增長；經營性貸款增速為3.7%，較2025年末下降0.3個百分點。

信用卡業務轉型勢在必行。在國家金融與發展實驗室副主任曾剛看來，信用卡正從規模邏輯轉向價值邏輯，從產品導向轉向客戶導向，從短期盈利轉向長期可持續，這三重轉變相互關聯、缺一不可。如果僅停留在壓縮成本、控制不良的防御層面，而不在客戶經營、生態構建、科技賦能上進行實質性投入，那轉型將流于形式，行業將在存量博弈中陷入更深的內卷。真正的轉型，需要銀行在組織結構、考核體系、資源配置和文化導向上同步發力，形成協同合力。

“信用卡業務的轉型，歸根結底是商業銀行零售金融戰略的轉型。能否在存量競爭格局下完成從工具型產品向綜合服務入口的演進，將在很大程度上決定商業銀行在未來零售金融市場中的競爭地位。”曾剛稱。(作者為《財經》記者，實習生蔡秉諺對此文亦有貢獻)

題圖來源 | 視覺中國

版面編輯 | 要琢

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原標題： 信用卡收縮潮起：近百家分支機構批量退場