作者：Osyth

來源：資產界

8月1日，個人貸款市場迎來一條新規。

國家金融監督管理總局、中國人民銀行此前發布的《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》正式實施。

今后辦理個人貸款，貸款人不僅要告訴客戶貸款利率，還要把正常履約情況下由貸款人及合作機構收取的利息、分期費用、增信服務費等一項項列出來，統一計算年化綜合融資成本；對營銷獲客、擔保增信等合作機構失管失控，貸款機構也可能被追責。

文件最后還專門提出，要會同相關部門嚴厲打擊貸款領域非法中介活動。

來源：國家金融監督管理總局

其實在這之前，公安已經動手了。

4月2日，公安部經偵局和金融監管總局稽查局聯合部署新一輪金融“黑灰產”集群打擊，官方點名的重點對象里，第一個就是非法存貸款中介，另外還有非法網貸平臺和助貸機構等。

以前是借款人爆雷、網貸平臺爆雷。

現在，夾在銀行和借款人中間的那批黑貸款中介，也開始批量出事了。

01

有人幫客戶貸款，有人直接“造”客戶

今年5月，上海市檢察院、上海市公安局、上海金融監管局聯合公布了4起非法金融中介典型案例，其中一個團伙，把貸款中介這門生意做成了一條完整的造假流水線。

典型案例信息。來源：上海檢查

2019年至2023年，張某某、解某某等人專門從外地尋找沒有不良征信記錄的“征信白戶”，許諾好處費，把人帶到上海。

另一撥人則開設幾十家空殼公司，通過短期繳納公積金包裝信貸資質，再偽造相關材料，從銀行申請信用卡和汽車貸款。

整個流程分工很細。

有人負責找“白戶”，有人注冊公司、申領POS機，還有人負責接送、辦理手機卡、協助貸款、轉移資金。

最終，銀行損失3000余萬元。

案件已于2024年判決生效，涉案人員分別被判處13年至1年3個月不等有期徒刑。

今年5月，這起案件再次被上海三部門作為非法金融中介治理典型案例公開。

南京還有一起更有意思的案子。

2024年2月，一名叫張某的客戶從銀行貸款37萬元，買下一輛奔馳。

貸款材料顯示，他是某工程建設公司的業務經理，但銀行事后去公司核查，發現根本沒有這個人。

再一查車，問題更明顯：奔馳提車當天，就被賣給了二手車商。

典型案例信息。來源：最高檢

警方順著這37萬元往下追，最終挖出一個126人的團伙。

他們在成都、長沙、合肥等地設立窩點，把沒有穩定職業的人員包裝成“企業高管”，再帶去辦理車貸等業務，犯罪活動涉及全國16個省市，一年騙取銀行貸款3000余萬元。

截至2026年2月，已有80名被告人獲判，檢察機關還監督追訴100余名“白戶”到案。

這類中介已經不是在幫客戶找貸款，他們是在替銀行“制造客戶”。

02

另一批中介，盯上的是借款人的錢

還有一種玩法，銀行放出去的貸款是真的，客戶也是真的缺錢，但從客戶走進中介公司的那一刻起，所謂“低息貸款”就已經是一場局。

江蘇無錫查過這樣一起案件。

2023年，一家建筑公司負責人邵先生接到助貸公司的電話。

對方聲稱與多家銀行有深度合作，可以給他辦理年利率4%左右、沒有手續費的貸款。

后來邵先生資金周轉困難，真的找了過去。

中介先告訴他，低息產品沒有了，但可以通過“組合貸”做到差不多的成本。

合同簽完后，中介拿著他的手機操作，很快告訴他已經貸款340萬元，并要求支付23萬元服務費。

20多天后，銀行通知還款，邵先生才發現，自己名下其實有兩筆貸款：300萬元那筆年利率10.2%，另一筆40萬元年利率高達23.4%。

此前交出去的23萬元服務費，也和銀行利息沒有任何關系。

警方隨后端掉這家助貸機構及關聯公司。

檢察機關查明，這套“高額、低息、零服務費”的話術已經騙了千余家急需資金的小微企業，詐騙金額3250萬元，涉及高息貸款3億余元。

2025年11月，首批18名被告人一審獲刑12年至2年，其余62人繼續審理。

2025年10月，辦案組梳理研判丁某某等人涉案金額。

類似“先用低利率把客戶拉過來，等貸款辦下來再告訴你還有一堆費用”的操作，空間正在被進一步壓縮。

03

監管開始從貸款數據里找問題

比抓一家中介公司更值得注意的，是查問題的方法也變了。

今年4月，天津金融監管局公開披露，當地已經聯合公安、市場監管等九部門建立非法中介協同治理機制，重點盯著職業背債人、中介騙貸、高評高貸等問題。

監管不再只等借款人投訴或者銀行報案，而是通過機構自查、系統篩查、現場督查、監管排查“四查聯動”，并依托監管大數據建立智能篩查模型。

這意味著，一筆貸款當初能夠順利放下來，里面的問題也可能在后續排查中重新暴露。

同一個渠道送來的大量客戶，在貸款前集中出現新的任職、公積金記錄；不同借款人的材料高度相似；車貸下來后車輛迅速出售；經營貸資金流向和申報用途明顯不符……這些特征一旦被系統篩出來，就可以繼續沿著借款人、中介、資料和資金往前查。

而這正是這一輪金融“黑灰產”治理和以前不太一樣的地方。

公安和監管部門已經開始把監管數據、金融機構數據和警務數據放到一起分析，從一筆問題貸款，繼續追信息鏈、資金鏈、技術鏈和人員鏈。

上一輪行動期間，金融監管系統向公安機關移交線索4500余筆，涉及金額超過210億元，并指導督促金融機構報案1700余起，涉及金額超過170億元。

當然，貸款中介不會因此消失。

市場上始終有人不知道自己適合哪家銀行、哪種產品，正規的貸款咨詢和撮合服務也有真實需求。

一家公司被查，也不意味著里面每一個員工都會承擔刑事責任，最終仍然要看是否明知、參與了什么，以及在具體案件中起到什么作用。

真正變化的是另一套生意。

以前有人把虛構資料叫“包裝”，把職業背債說成“項目”，把高額收費解釋成“渠道能力”。

這些詞聽起來都像行業技術，但監管和公安現在問的是另外一個問題：這筆貸款，當初到底是怎么做出來的？

對真正靠服務賺錢的中介來說，這是一輪行業規范。

但對那些過去靠“把貸款做出來”賺錢的人來說，這輪清理恐怕還只是開始。

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原標題： 貸款中介，也開始暴雷了