作者：Osyth

來源：資產界

中國的小銀行，正在一批一批消失。

根據公開數據統計，2年內已有近800家農村中小金融機構合并、解散。

與此同時，一些已經退出的銀行，過去留下的壞賬和騙貸案也開始被重新翻出來。

01

一批小銀行，留下大額壞賬

今年6月，一家已經“消失”的村鎮銀行，又被翻出一樁7.8億元壞賬案。

這家銀行叫雙遼吉銀村鎮銀行。

2026年6月，吉林省四平市中級人民法院對該行違法發放貸款案作出終審判決，13名銀行員工獲刑。

從董事長、行長、副行長，到部門負責人、客戶經理，幾乎整個信貸鏈條都卷了進去。

法院披露，這家銀行過去長期存在“借戶頂名、壘大戶”的做法。

簡單說，就是一個大客戶需要的資金太多，單戶授信額度不夠，就把貸款拆到不同企業和個人名下。

一旦真正的用款人資金鏈出問題，掛在不同借款人名下的貸款會一起暴露，最終形成7.8億元壞賬。

而雙遼吉銀村鎮銀行本身，已經在2025年9月被吉林銀行吸收合并，原法人資格注銷，原有網點改成吉林銀行支行。

銀行牌子先沒了，案子到第二年才終審。

類似的事情，不止這一家。

去年，遼寧太子河村鎮銀行也被翻出了一宗7億元騙貸案。

開發商付某為了給房地產項目找錢，批量找“借名人”注冊公司，最后一共弄出了69家企業。

法院查明，這些公司沒有真實經營場所，也沒有實際經營活動，卻先后從太子河村鎮銀行拿到了109筆貸款，本金合計7.09億元。

也就是說，這次不是“頂名貸款”，而是直接批量造公司。

假的借款申請，假的購銷合同，再拿著這些材料去銀行申請貸款。

按正常流程，這類企業并不難查，但問題還是出在銀行內部。

法院認定，付某先后聯系過銀行兩任行長，參與辦理貸款的11名信貸人員后來被另案處理。

涉案資產經過追償、司法評估和抵債以后，法院最終認定，這起騙取貸款案給銀行造成8947.8萬元經濟損失。

后來，太子河村鎮銀行也進入了破產程序。

河南伊川農商行還出現過另一種情況。

2026年披露的一宗案件中，銀行股東通過空殼公司、關聯企業等方式騙取貸款近4億元，法院判令退賠經濟損失1.58億元。

三個案件的手法并不一樣。

雙遼是“借戶頂名、壘大戶”；太子河是69家空殼公司批量騙貸；伊川則牽涉股東、關聯企業和空殼公司。

但最后都繞不開一個問題：原本應該把風險攔在門外的授信和風控環節，出了問題。

小銀行做的本來就是本地生意，客戶熟、企業熟、關系近，審批和決策鏈條也相對短。

這種模式在正常經營的時候效率很高，可一旦股東、管理層或者信貸條線出了問題，風險也更容易集中。

當然，這幾個案件都是極端樣本，不能拿來解釋所有正在合并、退出的中小金融機構。

現在絕大多數農商行、農信社和村鎮銀行整合，還是農信改革、村鎮銀行收縮和統一法人改革的一部分。

02

兩年不到，近800家中小金融機構退場

2025年，企業預警通統計，全國有394家機構獲批通過合并、解散退出。

里面最多的是村鎮銀行，231家。

其次是農商行81家，農村信用社71家。

到了2026年，速度還在加快。

截至9月10日，又有401家農商、農合、村鎮銀行公告合并解散。

其中村鎮銀行251家，農商行109家，農信社36家。

前后加起來，已經接近800家。

這里所謂的“消失”，主要是法人資格沒了。

網點不一定關，儲戶的錢也不會因為銀行名字沒了就跟著沒了。

很多村鎮銀行被主發起行吸收以后，原來的網點直接改成支行；一些縣域農商行、農信社，則被并進更大的市級或者省級法人。

資產、負債、存款、貸款和員工，通常都會有人接手。

所以現在很多地方已經開始直接做整合。

2026年這401家機構里，278家屬于批復解散，97家屬于批復合并。

背后主要就是兩件事：農信系統改革。

村鎮銀行收縮。

銀行沒有突然消失。

只是牌子越來越少了。

03

銀行牌子沒了，舊賬還在

很多機構合并，本來就是農信系統改革的一部分。

有些機構資產質量本來就不錯，合并主要是為了統一法人、統一資本和管理。

但只要碰上真正有歷史包袱的銀行，事情就沒那么簡單。

一家銀行可以換牌子、換股東，也可以并進另一家機構，但原來賬上的不良貸款、抵押物、大額風險客戶，不會因為合并就自動消失。

太子河村鎮銀行那7.09億元貸款，就是一個很極端的例子。

貸款放出去的時候，是銀行資產。

出了問題以后，先追償。

追不回來，就去找抵押物。

房子、廠房進入司法評估和拍賣，賣不掉，就拿來抵債。

最后還有一部分錢收不回來，再確認損失。

這一套已經是標準的不良資產處置路徑。

現在這輪中小銀行整合里，真到了重組的時候，歷史風險總要一筆一筆處理。

哪些貸款還能收？

哪些已經形成不良？

哪些可以核銷？

哪些債權適合轉讓？

哪些抵押物要繼續處置？

哪些歷史風險要由新的承接機構一起接過去？

這時候，AMC就有了生意。

2025年4月，金融監管總局發布《關于促進金融資產管理公司高質量發展 提升監管質效的指導意見》，明確提出，要加大商業銀行等金融機構不良資產收購、管理和處置力度，服務地方中小金融機構改革化險。

地方AMC也能參與。

2025年出臺的《地方資產管理公司監督管理暫行辦法》明確，地方AMC原則上在本省開展業務，可以收購金融機構持有的不良資產；經省級政府指定，還可以參與地方中小金融機構等區域性金融風險處置。

所以，對不良資產行業來說，中小銀行整合真正帶來的機會，還是落在這些風險資產怎么處置。

有的債權要轉讓，有的抵押物要繼續清收，有的項目要重組，還有一些歷史包袱，要交給新的承接方慢慢消化。

銀行牌子可以撤，原來的問題資產卻不會一起消失。

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注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。

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原標題： 近800家銀行，“消失”了