作者：新金融瑯琊榜

來源：新金融瑯琊榜

上市銀行個人貸款不良率幾乎全線上行。在披露該項數(shù)據(jù)的19家銀行中，僅有3家實現(xiàn)了個貸不良率同比下降。

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近期，上市銀行2025年成績單密集出爐。

乍看之下，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)中向好，整體不良貸款率穩(wěn)中有降。

然而，撥開表層的數(shù)字迷霧，結(jié)構(gòu)性風險隱患已然浮出水面——上市銀行個人貸款不良率，幾乎全線上行。

面對居高不下的個貸不良壓力，如何跳出“貸前卷到極致、貸后束手無策”的困境？

一場貸后管理領(lǐng)域的科技變革，已經(jīng)給出了新解法。

01

年報整體：上市銀行不良率保持平穩(wěn)

截至目前，A股42家上市銀行中已有20多家披露了2025年年報。

整體上，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)健，不良貸款率大多延續(xù)下降趨勢。

六大國有行中，整體不良率穩(wěn)中有降。其中郵儲銀行不良率最低，為0.95%；中國銀行為1.23%；農(nóng)業(yè)銀行為1.27%；交通銀行為1.28%；工商銀行、建設(shè)銀行均為1.31%。

股份行表現(xiàn)同樣亮眼。浦發(fā)銀行不良率降至1.26%，同比下降0.10個百分點，創(chuàng)下近11年新低；招商銀行作為零售標桿，不良率持續(xù)在1%以內(nèi)。

部分區(qū)域性銀行也表現(xiàn)優(yōu)異。無錫銀行不良率僅為0.77%，在已披露年報的銀行中處于最低水平；青島銀行不良率為0.97%，同比下降0.17個百分點；此外，重慶銀行、渝農(nóng)商行不良率分別下降0.11個、0.10個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量改善顯著。

（資料來源：Choice數(shù)據(jù)，財聯(lián)社整理）

02

零售觀察：個貸不良率持續(xù)抬頭

與對公貸款不良率普遍下行形成鮮明對比，上市銀行個人貸款不良率幾乎全線上行。

從目前來看，在披露該項數(shù)據(jù)的19家銀行中，僅有3家實現(xiàn)了個貸不良率同比下降。

六大國有銀行中，個貸不良率均有所上升。其中，交通銀行個貸不良率1.58%，同比上升0.50個百分點，增幅為六大行之首；工商銀行個貸不良率1.58%，同比上升0.43個百分點；農(nóng)業(yè)銀行個貸不良率1.34%，同比上升0.31個百分點；建設(shè)銀行個貸不良率1.19%，同比上升0.21個百分點。

而在9家股份行中，僅平安銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行3家實現(xiàn)了個貸不良率下降，其中渤海銀行降幅達到0.35個百分點，但其個貸不良率仍高達3.8%；其余6家銀行中，浙商銀行個貸不良率從1.78%升至2.45%，同比上升0.67個百分點。

在4家區(qū)域性銀行中，截至去年末，青島銀行個貸不良率為2.58%，同比上升0.56個百分點；重慶銀行個貸不良率3.23%，同比上升0.52個百分點。

（資料來源：Choice數(shù)據(jù)，財聯(lián)社整理）

其中，信用卡業(yè)務成為個貸不良的主要增長點。在12家公布了信用卡不良貸款率的上市銀行中，有7家不良率處于上行狀態(tài)。

具體而言，工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行3家信用卡不良貸款率均超過3%。其中，工商銀行信用卡不良率4.61%居首位，同比上升1.11個百分點；民生銀行信用卡不良率達到3.87%，同比上升0.59個百分點。

（資料來源：Choice數(shù)據(jù)，財聯(lián)社整理）

除了信用卡業(yè)務，上市銀行的個人住房貸款、個人消費貸和經(jīng)營貸的不良率同樣呈現(xiàn)上升趨勢。

其中，工商銀行個人消費貸不良率2.58%，同比上升0.19個百分點；中國銀行2.18%，同比上升0.58個百分點；交通銀行1.77%，同比上升0.65個百分點。

（資料來源：Choice數(shù)據(jù)，財聯(lián)社整理）

在3月30日舉行的2025年度業(yè)績發(fā)布會上，招商銀行副行長兼首席風險官徐明杰預判，全市場的零售信貸風險還處在上升期，信用卡資產(chǎn)亦面臨一定壓力。

03

科技破局：貸后管理的智能化突圍

面對零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量的普遍承壓，銀行業(yè)正加速從規(guī)模擴張向質(zhì)量效益轉(zhuǎn)型。控制個貸不良，不僅要在前端風控上精耕細作，更需在貸后管理環(huán)節(jié)尋求突破。

傳統(tǒng)的貸后管理模式高度依賴人力，存在效率低、成本高、觸達難等痛點。尤其在面對海量、分散的個貸不良資產(chǎn)時，如何高效、合規(guī)地進行催收與處置，成為擺在所有銀行面前的一道難題。

隨著監(jiān)管對消費者權(quán)益保護的日益重視，過度催收等不規(guī)范行為被嚴令禁止，銀行亟需更智能、更合規(guī)的解決方案。

在此背景下，作為國內(nèi)領(lǐng)先的地址數(shù)據(jù)解決方案服務商，武漢智品堂科技有限公司（簡稱“智品堂科技”）推出了一套以科技和合規(guī)為核心的全新貸后解決方案，通過自研的“地址找人”技術(shù)和“函必達”代發(fā)函服務，讓法律函件簽收率從30%提升至75%，回款率提升30%以上，為金融機構(gòu)個貸不良處置提供了行之有效的新解法。

具體如何實現(xiàn)？首先，智品堂科技依托自建的4.5億戶高活躍度標準地址庫及10大AI分析模型，能夠?qū)ΜF(xiàn)有的地址數(shù)據(jù)進行清洗與標準化處理，將地址的有效性提升至85%，顯著降低因地址問題導致的派送失敗率。

其次，智品堂科技建立了一套智能發(fā)函決策系統(tǒng)，通過客戶評分、發(fā)函計劃、第二聯(lián)系人等智能模型，制定科學發(fā)函決策，最大化提升函件簽收率的同時，有效降低不必要的發(fā)函成本。

此外，針對大批量函件處理需求，智品堂科技自建了一個全自動化的函件打印封裝工廠，單日處理能力可達5萬封；為全面提高函件送達率，還與中國郵政建立了戰(zhàn)略合作，通過組建郵政專班提升妥投率。

目前，智品堂科技“函必達”已連續(xù)7年穩(wěn)居中國郵政律師函發(fā)函規(guī)模第一，累計發(fā)送執(zhí)行裁定書、民事裁定書、律師函等特種疑難函件超1300萬份，合作各類銀行、消金公司等客戶超100家。

04

結(jié)語

依托科技手段提升個貸不良資產(chǎn)的回收率，不僅能直接改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，更能有效降低處置成本，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙贏。

事實上，科技賦能不僅是商業(yè)銀行應對當前資產(chǎn)質(zhì)量壓力的權(quán)宜之計，更是構(gòu)建長期核心競爭力的戰(zhàn)略選擇。

未來，隨著金融科技持續(xù)深化，貸后管理將朝著更加智能化、精細化的方向發(fā)展，推動零售業(yè)務在風險可控前提下實現(xiàn)穩(wěn)健增長。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產(chǎn)界立場。

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原標題： 個貸不良依然壓力山大